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监管趋严,核心竞争力如何突围消费金融?

(3)金融技术公司(Financial Technology Companies):金融技术公司一般通过其他金融许可证资格提供消费者金融服务,持有网上银行或小额贷款许可证等。一些企业还通过贷款援助参与消费金融业务,但实际上并不提供贷款。

商业银行是中国最早提供消费金融的机构,在信用卡和消费贷款(包括住房贷款和汽车贷款)等传统消费金融业务中发挥着主导作用。过去,商业银行拥有绝对的资本优势和实体网点带来的现场优势,因此它们也获得了高质量的客户。然而,当金融技术突然兴起时,网上客户获取和银行用户体验等金融技术领域正在衰落。近年来,银行不断补充其在线客户获取、互联网运营、大数据风控制等能力。

消费金融公司作为商业银行补充的市场定位。与传统银行相比,小金公司资本成本更高,但业务更加专业化和精细化,信用额度门槛更低,审批速度更快,服务模式更加灵活。自2009年《消费金融公司试点管理办法》年以来,小金公司进入市场,经历了10年的发展。11月底,第29家平安消费金融公司获批,消费金融牌照玩家数量更加丰富。不同的消费金融公司关注不同的优势。例如,已成立的杰克森消费金融公司在全国拥有424万个网点,服务于1.19亿多客户,以线下渠道为优势。然而,像即时消费金融(Instant Consumer Finance)这样新成立的消费金融公司已经将自己定位为互联网消费金融公司,专注于在线渠道,独立连接180个消费场景。截至2018年底,注册消费金融公司总资产达3875亿元,比2017年的2700亿元增长38%。它已经成为中国消费金融业的重要组成部分。

金融技术公司更像是一个后来者。2015年,JD.com和阿里基于自身生态推出了白色条纹和柏华等消费金融产品。互联网消费金融开始蓬勃发展。根据艾瑞咨询公司(iresearch)的咨询报告,超过70%的互联网金融客户是35岁以下的年轻人,包括大量从未有过信贷行为的白名单群体(即信贷白人家庭)。此外,它们还需要较少的单一贷款,并且具有较高的频率和较小的包容性金融需求。

与银行和消费金融公司相比,金融科技公司经常通过互联网开展业务。尽管资金成本较高,贷款利率较高,但由于其在线场景和互联网操作能力,能够更及时、更方便地满足居民消费贷款。一方面,他们为更多下沉的客户服务;另一方面,它们也使互联网消费金融流行起来,并扩大了整体消费金融服务的范围。

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三个核心竞争点

发展消费金融的核心竞争力在于三个环节:资本许可、流量情景和风力控制力度。

1。资本许可:许可合规经营机构

合规经营是企业可持续发展的基石。资本许可证的竞争点主要是金融科技企业。

当互联网消费金融首次出现时,这个行业充满了鲁莽。然而,近年来,随着严格监管,杜绝校园贷款、日常贷款等“假消费金融”,以及消费金融产业链中不规范的网上贷款平台、数据公司和714分流平台的不断清理,特许合规运营已成为大势所趋。

从互联网行业切入消费者金融的大公司,如蚂蚁金融和杜晓曼,首先选择了合规,并申请了网上银行或消费者金融许可证。从金融科技领域切入消费金融的专业公司,如乐心、360金融和平蒂,也开始以更顺从的方式运作,持有小额贷款许可证,成为私人银行和消费金融公司的股东,成为新兴企业的先锋。

只有在牌照的支持下,企业才能有更强的扩张力。

2。交通场景:积极的场景

对于金融科技公司来说,一方面,连接电子商务、支付、在线旅行社等与用户交易行为密切相关的各种互联网平台可以有效切入场景,另一方面,连接金融机构可以帮助两端(互联网平台的流量端和金融机构的资金端)拓展和挖掘场景价值。这就是几年前所谓的“场景就是王”时代,也是越来越多金融科技公司在不久的将来转型的方向。

然而,随着28号流量效应越来越明显,流量红利已经耗尽。在消费金融的后半期,仅仅依靠广泛的转移来获得客户将不可避免地失去其优势。市场参与者对流量的竞争将集中在如何聚集大量真实客户的积极场景上。

3。风力控制强度:在实际战斗中得到验证的风力控制强度,可以控制用户信贷在出借之前、期间和之后的整个生命周期。

如上所述,在一个合规第一、流量红利不再可用的时代,牌照和流量都不会成为长期“躺着赚钱”的优势。与交通和牌照两大资源类别的“硬实力”相比,成熟而成熟的风电控制能力是企业软实力与如何最大限度利用自身资源之间的竞争。

在“风险、规模和成本”三个不可能的信贷三位一体中。企业如何在拥有大量盈利客户的同时确保符合实际利率?如何在扩大内部和外部流动规模的同时控制风险和成本?如何在降低运营成本的同时,保持不良贷款率的底线,扩大规模?诸如此类的问题都挑战了所有团队业务中控制风险的能力。

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Summary

中国消费金融目前仅经历了几十年的发展。专门的消费金融公司成立才十年。当前的发展时期仍然浮躁。平蒂研究所认为,从短期来看,该行业仍需要监管和调整。企业和金融机构需要在确保整个信贷过程合规的情况下谨慎开展业务。从长远来看,消费者已经将消费金融视为一种新的购物和生活方式,金融机构也青睐风险分散、总额巨大的信贷资产。如何在长期市场中保持优势是检验护城河深度的标准。回到搜狐看更多



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